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Retraite dans le privé : qu’est-ce que la décote ?

Le montant de votre retraite dépend notamment du nombre de trimestres (d’assurance retraite, tous régimes confondus) que vous avez.

En effet, selon votre année de naissance, vous devez avoir un nombre de trimestres déterminé pour avoir droit à une retraite à taux plein.

Exemple

Si vous êtes né en 1960, vous devez avoir 167 trimestres d’assurance retraite (41 ans et 9 mois) pour avoir une retraite à taux plein.

Si vous n’avez pas le nombre de trimestres exigé, vous pouvez tout de même percevoir une retraite à taux plein si vous partez en retraite à 67 ans.

Si vous partez en retraite en remplissant cette condition de trimestres ou cette condition d’âge, votre pension de retraite à taux plein est égale à  50 % de votre salaire annuel brut moyen.

En revanche, si vous partez en retraite avant 67 ans sans avoir le nombre de trimestres d’assurance retraite exigé, le taux de  50 % est réduit de  1,25 % par trimestre manquant.

Ainsi, le taux de  50 % est réduit de 0,625 (50 x  1,25 % ) par trimestre manquant.

Donc si vous partez en retraite avant 67 ans sans avoir le nombre de trimestres d’assurance retraite exigé, le taux qui sera appliqué à votre salaire annuel brut moyen, appelé décote , sera le suivant :

Taux de la retraite selon le nombre de trimestres manquant

Trimestres manquants

Taux de la retraite

1

49,375 %

2

48,750 %

3

48,125 %

4

47,500 %

5

46,875 %

6

46,250 %

7

45,625 %

8

45,000 %

9

44,375 %

10

43,750 %

11

43,125 %

12

42,500 %

13

41,875 %

14

41,250 %

15

40,625 %

16

40,000 %

17

39,375 %

18

38,750 %

19

38,125 %

20 et plus

37,500 %

Pour déterminer le nombre de trimestres manquants, votre caisse de retraite compare le nombre de trimestres manquants entre la date de votre départ en retraite et vos 67 ans, d’une part, et, avec le nombre de trimestres exigé pour une retraite à taux plein, d’autre part.

Le nombre de trimestres obtenu est arrondi au chiffre supérieur.

Le nombre de trimestres manquants retenu est le plus avantageux pour vous.

Exemple

Si vous êtes né le 1er décembre 1960, pour avoir une retraite à taux plein, vous devez soit avoir 167 trimestres, soit attendre vos 67 ans (au 1er décembre 2027).

Si vous décidez de partir dès le 1er décembre 2023, à 63 ans, en ayant seulement 159 trimestres :

  • Entre la date de votre départ en retraite et vos 67 ans, il vous manquera 16 trimestres (67 – 63).

  • Entre la date de votre départ en retraite et le nombre de trimestres exigé pour une retraite à taux plein, il vous manquera 8 trimestres (167 – 159)

Le plus avantageux est retenu, soit 8 trimestres.

Votre pension sera calculée sur la base de  45 % (50 – 8 x 0,625) de votre salaire annuel brut moyen.

Elle sera égale à : salaire annuel brut moyen x  45 %  x 159 / 167

Rappel

si vous avez le nombre nécessaire de trimestres mais répartis dans différents régimes de base, votre pension du régime général est calculée en fonction du nombre de trimestres dans ce régime. Vos autres pensions le sont aussi, mais vous n’avez pas de décote.

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